식당에 가서 모양이 똑같은 소금통과 후추통을 앞에 두고 고민해 본 기억이 누구나 한두 번은 있을 것이다. 구멍 개수만 다를 뿐 용기 모양이 똑같으면 소금인지 후추인지 알기 위해서는 직접 손에 뿌려 보아야 한다. 물론 식당 종업원에게 물어보면 바로 구분해 낸다. 문제는 자기가 알고 있으니 손님도 당연히 알겠거니 생각하는 것이다.

이는 금융회사 경영자들이 새겨들을 말이다. 왜 금융 용어와 상품 설명서는 암호처럼 복잡해야만 하나. 특히 보험은 워낙 용어가 복잡해 경제 기자도 손을 들고 만다. 하물며 일반 소비자는 어떻겠는가. 소통 기술이 부족한 문제라면 그래도 봐줄 만하다. 더 나쁜 것은 스스로도 잘 모르면서 아는 체하는 것이고, 용서하기 어려운 경우는 의도적으로 복잡하게 말하는 것이다.

얼마 전 보험사를 인수한 A사의 CEO는 보험 용어가 어려운 것은 의도적인 것 같다는 의문을 제기했다. 그는 “금융업에 오래 종사한 나도 보험 상품의 복잡한 구조를 이해하기 어렵다”며 “보험 상품 설명서가 어려운 것은 그래야 설계사 도움 없이는 가입할 엄두가 안 나게 만들어 수수료를 받을 수 있기 때문 아니겠느냐”고 말했다. 그는 “보험이라는 상품은 고객보다 판매 조직의 편익을 위해 만들어지는 것 같다”고도 했다. 꼬리가 몸통을 흔드는 격이다. 그러다 보니 상품에 대한 불만이 커서 보험사 연금에 가입한 뒤 3년 후까지 해약하지 않고 유지하는 비율이 54%에 불과한 것이다.

문제는 보험사만이 아니다. 최근 본지의 ‘당신의 연금은 안녕하십니까’ 보도는 우리 노후를 금융회사에 위탁해도 될 것인가를 심각하게 고민하게 만들었다. 이런 금융회사의 횡포와 맞서기 위해 세 가지를 제안한다.

첫째, 무슨 뜻인지 모를 전문 용어를 잔뜩 늘어놓는 금융회사 직원을 피하라. 자기도 모르는 말을 하거나, 의도적으로 어려운 말을 쓰고 있을 가능성이 높다. 모르면 끝까지 물어보라. 적립 이율이니 공시 이율이니 사업비니 하는 말을 하면 내가 이해할 수 있는 말로 설명해 달라고 요구하라. 모르는 게 죄가 아니다. 제대로 설명하지 못하는 금융회사 직원의 잘못이다.

둘째, 내가 가입하면 판매 직원과 회사에 돌아가는 수수료가 얼마인지 물어보라. 그러면 은행이 기업 퇴직연금으로 받은 돈의 90% 이상을 자기 은행의 정기예금에 집어넣으면서 0.6~0.8% 수수료를 뗀다는 따위의 충격적인 사실을 알게 될 것이다. 미국의 전설적 펀드매니저 피터 린치는 “첼리스트 요요마의 연주를 라디오로 들으면서 돈을 낼 필요는 없다”고 말했다. 거의 무위험의 투자 대상인 국채에 투자할 거면 수수료를 물어가며 펀드를 살 게 아니라 직접 투자하라는 조언이다. 금융회사가 내 돈을 불리는 데 기울이는 노력에 합당한 수수료를 지불해야 한다. 중간 유통 단계가 짧은 상품일수록 수수료가 적어 유리하다. 금융회사의 돈 굴리는 실력은 오십보백보이다. 결국 수수료를 적게 떼는 회사가 높은 수익률을 낼 가능성이 높다.

셋째, 금융회사의 ‘족쇄’에 묶이는 기간을 조심하라. 이를테면 연금저축은 연말정산 때 최대 연 400만원까지 소득공제 혜택이 있지만, 그 혜택을 받기 위해 10년은 넣어야 한다. 연금을 받기 전에 해지하면 그동안 내지 않았던 세금을 다 물어내고, 벌금까지 내야 한다. 금융회사들은 가입자들이 오랜 기간 ‘강제 저축’을 하는 셈이니 좋은 것 아니냐고 하지만, 가입자 입장에서는 족쇄에 묶이는 셈이다. 금융회사 입장에서는 소비자들이 해약하기 어려우니 수수료를 꼬박꼬박 뗄 수 있고, 수익률이 저조해도 정부가 주는 세금 혜택으로 만회할 수 있으니 땅 짚고 헤엄치는 격이다.