베테랑 3인에 듣는 보험조사
"실패확률 99.99%에 귀한 목숨 걸지말라 치밀하게 각본 짜도 결국 들통나게 돼…"

억대 보험금을 노리고 철로에 자기 왼쪽 발목을 얹어 자른 30대가 경찰에 붙잡혔다. 부산 당감동 경부선 하행선 가야 건널목 인근에서 사고를 당했다며 7억6000만원의 보험금을 청구한 김모(35)씨가 덜미를 잡힌 것이다. 팔자를 고치기는커녕 애꿎은 발목 하나만 날린 김씨의 계획은 '보험사기 조사팀(SIU·Special Investigation Unit)'에 의해 적발됐다.

보험사기 조사 분야의 베테랑으로 꼽히는 김홍(49) 대한생명 조사실장, 이상영(50) 메리츠화재 차장, 김진억(51) LIG 손해보험 부산보상센터 조사실장은 "실패 확률 99.99%의 도박에 귀한 목숨을 걸지 말라"고 했다. 아무리 치밀하게 '각본'을 짰다고 해도 결국 들통나게 돼 있다는 것이다.

◆상식적으로 생각하라

김홍 조사실장은 서울 중부서 형사과, 서울청 형사기동대 등에서 15년 동안 잔뼈가 굵었다. 2001년 현대해상에 입사했고, 2007년 대한생명으로 자리를 옮겼다. 김 실장은 "상식적으로 합당한 계약인가를 먼저 따져본다"며 "요즘 특약(特約)을 악용하는 사기범들이 많다"고 했다.

장애인을 트럭으로 치어 숨지게 한 뒤 사고사로 위장해 보험금 8억3000만원을 챙기려던 장애인협회 간부 이모씨의 사건도 그랬다. 당시 사건은 운전자 부주의에 의한 단순 교통사고로 처리됐다. "한 해 전 한씨가 전치 12주의 중상을 입었어요. 사기극의 '전초전'이랄까요. 이씨가 운전하는 봉고차 조수석에 타고 낚시 갔다 오는 길이었는데 차가 교각을 들이받은 거예요. 이씨는 멀쩡했죠. 뭔가 냄새가 풀풀 나지 않습니까."

숨진 장애인 한모씨가 가입한 보험 상품은 2개였다. 질병으로 사망할 경우 3000만원을 지급한다는 보험도 있었는데 비밀은 특약에 숨어 있었다. 교통 사고로 사망하면 3000만원의 15배를 받도록 돼 있었기 때문이다. 보험금 수령자가 이씨로 바뀐 것도 이례적이었다.

보통 생명보험 사기극에선 사건 이후 최소 몇 달, 길게는 1년을 넘겨 보험금 청구가 이뤄진다. 이쯤이면 사체는 화장된 지 오래고 목격자의 기억도 가물거리게 된다. 김 실장은 "확보된 증거를 꼼꼼히 살펴보고 정황 증거에 따라 논리를 확보하는 것이 중요하다"고 했다.

"현장 사진을 자세히 보니 한씨 입가에 피가 굳어 있어요. 경찰은 신고 받고 15분 만에 현장에 도착해서 사진을 찍었다는데 벌써 피가 굳었다니. 이미 신고 전에 살해당한 거죠."

경찰 조사에서 이씨와 한씨 사이의 통화 기록과 이씨의 계좌 거래내역 등이 추가됐다. 이씨는 징역 20년을 선고 받고 복역 중이다. 김 실장은 "실체적 진실을 밝히겠다는 의지가 중요하다"고 했다.

◆현장주의자는 못 당한다

'절단 사건' 하면 이상영 메리츠화재 차장을 떠올릴 정도로 그는 자해 보험사기 조사의 달인이다. 2007년 부산 당감동 철로 자해 사건, 2006년 동남아 두 다리 절단 사건, 2004년 부산 철도 건널목 절단 사건 등이 자작극임을 드러내는 결정적 단초를 그가 제공했다.

관악서 등에서 19년 동안 형사 사건을 담당한 이 차장은 2001년 메리츠화재(당시 동양화재) SIU팀의 창설 멤버로 합류했다. 현장 상황에 당사자의 진술을 하나씩 대입해 보는 퍼즐 맞추기 작업의 끝에 해답이 있다고 강조하는 '현장주의자'다.

"당감동 철로 사건에서 보험 가입자는 이미 다른 보험사 두 곳에서 1억4000만원을 받아 재미를 본 상태였어요. 술에 취해 철로를 걷다 기차에 치였다는데 어떻게 발목만 다칠 수 있겠어요. 현장 구조를 보면 복합골절 이상의 중상을 입어야 했거든요."

그는 짜맞춘 듯 시나리오가 딱딱 맞을 때 오히려 더욱 의심스럽다고 했다. "2006년 동남아 사건은 시장조사차 왔던 남성이 열차에 올라타려다 실족하며 빨려 들어가 두 다리를 잃었다고 주장했던 건인데, 보험 17개에 보험금만 31억원입니다. 오토바이 교통사고가 나고 노상 강도와 격투를 벌이다 쫓기고, 열차에 올라타다 발을 헛디디고…. 좀 작위적이란 느낌이 들지 않나요."

이 차장은 50대 실직자의 실명(失明) 사건 사례도 들었다. 뺑소니 차량에 추돌당하는 과정에서 핸들의 돌출 부분에 안경이 부딪쳐 오른쪽 시력을 잃었다고 주장한 사건으로, 사고 발생 1주일 전까지 보험에 가입해 보험금이 17억원에 달했다.

사고 차량 운전석에 직접 앉아보니 가슴은 가능해도 얼굴이 부딪치기는 어려운 상태였다. 역시 자작극이었다. 그는 "조사 초기 단계부터 미리 그림을 그리면 현장의 미세한 증거나 정황이 더 이상 보이지 않기 때문에 예단은 금물"이라고 했다.

◆꺼진 불도 다시 보라

LIG 손해보험 부산보상센터의 김진억 조사실장도 경찰 출신이다. 보험사기 사건을 담당한 지 14년이 지났다. 김 실장은 통영 앞바다 장애인 실종 사건을 제일 먼저 떠올렸다.

"2006년 3월 지체 장애인 서모씨가 혼자 보트를 타고 바다 낚시를 갔다가 실종된 사건입니다. 파도에 뒤집힌 보트만 발견됐고 시신은 끝내 찾지 못했죠. 아내 손모씨가 보험사 몇 군데에서 10억원대 보험금을 받아갔죠."

작년 여름 다른 사건 조사차 통영에 출장을 간 김 실장은 "죽었다던 서씨가 살아있다더라"는 얘기를 우연히 들었다. 머리털이 곤두섰다. 출장 중 틈틈이 손씨 집 주차장에 잠복했다.

"남편을 먼저 보낸 아내의 애통한 느낌이 전혀 없었어요. 남편의 장례식에서 통곡했고 제사도 꼬박꼬박 지냈다던데 제가 보니 오히려 밝았다고 할까. 보험금으로 차도 새로 뽑았더라고요." 김 실장은 경찰에 제보했고 손씨는 결국 범행 사실을 털어놓았다. "남편 도피자금 대주고 건설사업에 손을 댔다 보험금을 거의 날렸다고 하더군요."

김 실장은 듣고 보고 느끼는 모든 것이 단서가 된다며 "오감(五感) 집중'을 강조했다. "눈동자의 미세한 떨림, 입 꼬리의 실룩거림 하나도 놓쳐서는 안 됩니다. 상대와의 첫 대면이 승부의 90% 이상을 좌우하죠. 저는 최고로 강도가 센 질문부터 던집니다."

김 실장은 "보험 사기는 마약과 같다"고 했다. "처음에 보험금 몇 푼 만질 수도 있겠죠. 불행의 시작이죠. 한 번 맛 들이면 절대 못 빠져 나갑니다. 아예 꿈도 꾸지 마세요."