두 자녀를 둔 A금융회사 최모(40) 차장은 결혼 11년 만인 작년 말 서울 송파구에 106㎡(32평)의 내집을 마련할 때만 해도 의기양양했다. 그는 3억2000만원의 주택담보대출을 얻어 2억원은 아파트 잔금을 치르고, 나머지는 주식형 펀드에 투자했다. 월급으로 이자 갚아 나가면서 펀드가 불어나면 몇 년 안에 대출금을 다 갚을 수 있을 것이라고 생각했다.

그러나 최씨의 계산은 완전히 빗나갔다. 주가 폭락으로 펀드를 까먹은 반면, 물가·금리 상승으로 지출은 늘어나 가계부가 적자(赤字) 직전에 몰렸다. 그는 "생활비는 물론, 대출이자는 월 160만원에서 173만원으로 늘었는데 펀드는 벌써 1000만원이나 원금을 까먹었다"며 "이런 상황이 계속되면 마이너스 대출을 받을 수밖에 없다"고 말했다.

가계 살림이 쪼그라들고 있다. 고물가·고금리로 지출은 늘어난 반면, 주식·부동산값이 떨어지면서 보유 자산이 줄어들고 있기 때문이다. 3가구당 1가구꼴로 적자를 내고 있는 상황에서 가계 빚은 갈수록 부풀고 있어 자칫 중산층마저 파산 위기에 내몰릴 수 있다는 지적이 나오고 있다.

◆흑자는 줄고 부채는 늘고

올 들어 물가 급등으로 가계의 흑자폭(소득-지출)은 줄고 있는 반면 가계 부채는 사상 최고치를 경신하고 있다. 2인 이상 가구의 월 평균 흑자폭은 작년 4분기 약 64만원에서 올 1분기엔 약 54만원으로 16% 감소했다. 특히 하위 20% 소득 계층은 작년 4분기 29만원의 적자를 냈으나 올 1분기엔 44만원으로 적자폭이 50% 이상 불어났다. 반면 주택담보대출이 급증하면서 가구당 가계 부채는 작년 말 3842만원에서 올 3월 말 3901만원으로 늘었다.

이 같은 상황에서 금리는 급등세를 보이고 있어 원리금 상환 부담이 급증하고 있다. 주택담보대출금리(신한은행의 3년 고정금리형 최고금리 기준)는 1년 사이 1.18%포인트(연 7.95%→9.13%)나 올랐다. 지금 고정 금리로 2억원을 대출받는 사람은 1년 전에 대출받을 때보다 월 19만7000원 정도 이자 부담이 더 늘어난 셈이다. 국민은행연구소에 따르면 대출이자가 2%포인트 상승하면 연소득을 평균 2.5% 감소시키는 효과가 있다.

주가 폭락과 부동산 가격 하락은 가계가 보유한 재산 가치를 갉아먹고 있다. 58개 자산운용사의 1만252개 펀드의 가입금액과 현재 가치를 분석한 결과, 올 들어 국내외 펀드 투자로 인한 투자자들의 평가 손실액은 22조3640억원(10일 기준)에 달했다.

올 들어 집값 하락세는 서울 송파구(-1.4%) 등 강남권 재건축단지에서 과천(-7%)·용인(-1.6%) 등 수도권과 지방(대구 -1.1%)으로 점차 확산되고 있다.

◆"적자 가구 속출할 듯"

전문가들은 올 하반기에도 물가와 금리가 계속 상승하고 가계 부실이 확대돼 적자 가구가 크게 늘어날 것이라고 내다봤다. 전국 1160만 가구 중 적자를 내는 가구 비중은 작년 4분기 29%에서 올 1분기엔 31.8%로 늘어났다. 박덕배 현대경제연구원 연구위원은 "90년대 말 일본이 자산 거품 붕괴로 개인 파산이 급증한 것처럼 주택 가격이 폭락하거나 금리가 더 오르면 중산층 파산이 속출할 수 있다"고 말했다.